中原消费金融五周年：科技推动发展，技术造就优质服务

来源：36氪　2021-12-28 11:08:13

数字经济时代，随着人工智能、大数据、云计算、区块链等新技术的逐渐成熟，金融科技在推动金融行业数据筛选、风控合规优化，交易与运营效率升级方面的重要作用越发凸显，科技变革正在深刻地影响着消费金融公司。

刚刚迎来五周年的中原消费金融公司就是一个颇具代表性的案例——通过技术与战略的协同在消费金融市场里实现了「红海」突围，也因此获得36氪发布的WISE2021新经济之王金融科技领域——“年度新势力企业”称号。

2010年，原银监会批准设立首批试点4家消费金融公司，至今年为止，持牌消费金融公司已经走过了12个年头。

在这12年中，随着人工智能、大数据、云计算等新技术的发展和成熟，金融科技体系逐步完善，同时也在持续推动金融行业的变革。

一场关于金融企业如何推动内部技术迭代的议题在行业中被热烈讨论。在这其中，如何利用技术推动金融行业的数据筛选、风控合规优化，交易效率与运营效率升级已经成为了金融企业必须面临的挑战。

作为金融行业的一员，中原消费金融作为持牌消费金融公司已经走到了第五个年头。不同于传统金融机构，中原消费金融自成立以来，一直重视科技的发展，坚持打造先进的科技能力，用科技与风控助力普惠金融。

在5年发展历程中，中原消费金融持续打造内部系统迭代，并着力提高数字化，在助力业务加速智能化的同时，不断精细化的运营管理能力，逐渐形成了“用数字说话”的产品氛围和决策机制。

5年技术探索，搭建一体化技术中台

成立之初，尽管坚定了走科技-金融路线，但中原消费金融作为金融机构，在当时的大背景和各方压力下，首选的路线并非自建底层技术架构。

直到业务发展的速度超出预计，据公开数据显示，2018年年中，中原消费金融经过了近3年的发展，其当时业务申请授信进件量已经从单日几千单增至十几万单，放款金额从单日几万元增至过亿元。

业务的高速发展带来了巨大的压力，同时，对于中原金融消费当下的发展需求而言，其此前购买的消费信贷系统已经无法跟上业务发展和迭代的步伐。

于是，为了保证系统的稳定性、可用性和扩展性，时任中原消费金融信息科技部总经理许志锋开始自上而下思考公司内部技术系统的能力与前景。在他看来，“金融业的未来竞争一定程度上就是金融科技的竞争，这个观点已成为业内共识。要建立竞争壁垒、把握竞争的主动权，就得持续沿着基础性科技创新这一主线进行正确的资源配置，这是中原消费金融科技发展的方向”。

“保证传统业务平稳运行的同时加速新业务的拓展。”于是，许志锋带领团队最终确定了新的目标，而指向这一目标的背后，他们需要自建技术底层架构。

朝向这一目的，许志锋开始带领着10多人的技术骨干团队去到北京、上海、深圳、南京、杭州，走遍了百信银行、微众银行、张家港银行、南京银行等多家金融机构，以及阿里、腾讯、百度等一线技术厂商。

站在巨人的肩膀上去看更远的世界，这是许志锋和团队形成的共同认知。而在学习领先机构的方法论以外，更具挑战性的一面也在展现，自建系统如何配合内部业务发展？对于中原消费金融的技术团队而言，是当时亟需解决的难题。

也是在这时，在高级管理层的正确领导下，中原消费金融明确将打造新一代消费信贷业务系统定位为公司高质量发展再上新台阶的一项标志性工程。这对于技术团队而言，带来了巨大的信心鼓舞。

与此同时，在新一代消费信贷系统建设初期，许志锋和团队引入了DevOps理念，对于使用者而言，接受新理念的过程需要前期的深入理解，于是在推动系统迭代的同时，许志锋在内部业务人员中不断加强DevOps组织文化建设，鼓励团队以前瞻性的思维持续学习和持续改进。

从文化到实践，一步接着一步，中原消费金融自此开启了底层技术自建的新篇章。

从技术到业务

2020年5月9日，由中原消费金融科技团队主导研发的新一代核心业务系统上线投产，中原消费金融业务正式切换至基于腾讯TCE平台打造的新核心系统。

而新一代消费信贷系统的落地，推动中原消费金融逐步实现了构建自动化、集成自动化、验证自动化、部署自动化。从根本上解决了单体应用架构集成度高，耦合性强的问题，从系统架构上保证了系统的可用性、稳定性和可扩展性。

从数据层面来看，新一代消费信贷系统则告别了结算时段中断业务的传统模式，实现了7*24小时不间断的业务运行，应用性能通过业务服务拆分提升了6倍，日业务承载量由40万件升级至300万件，查询类并发处理能力提升了10倍，交易类并发处理能力提升了5倍;开发测试环境采用先进的Docker容器技术，部署时间从过去的3天缩短到至1小时……

此外，在底层技术中台完善的背后，中原消费金融同时开始推动业务层面的系统变革。

面向数据智能，中原消费金融的数据智能建设从内外两个维度进行。对内部而言，建设了智能SAAS BI指标体系，面对各级管理者提供智能化的数据决策服务；对外部而言，建设了AI中台，底层架构的不断完善，帮助企业认识用户，为他们推荐更好的服务。

面向金融风控，中原消费金融构建了一个以多元化的，涵盖“获客+授信准入+贷中管理+贷后管理”全流程的智能风控体系。值得一提的是，在这套风控体系中，中原消费金融创新性地研发了视觉风控、知识图谱技术，建起了10亿量级节点的知识图谱，具有毫秒级的响应能力。这套系统背后，中原消费金融不仅能进行客户关联关系挖掘，有效识别、预警中介申请等高风险行为，还能通过事件触发、更新评估关联节点风险、人机结合等机制，有效阻尼批量风险。

面向精细化运营，2019年下半年起，中原消费金融尝试在用户运营领域发力，建立数字化驱动的精准营销体系。通过统一的360标签画像体系建设，为个性化差异化的营销获客提供数据智能服务，达到千人千面的营销效果，并且能够实时跟踪营销效果并分析评估营销活动。

伴随着底层技术机构的革新，围绕数字化营销、金融风控、数据智能，中原消费金融已经构建了一个由下而上的数字化系统，而这也是其在5周年之际实现突破的最为重要的原因之一。

技术加持下，中原消费金融突围红海

内部数字化建设的完善为中原消费金融带来了业务增长的新动能。

36氪了解到，从客户规模来看，过去五年，中原消费金融公司累计服务的客户数增长近10倍，其中，今年上半年新增客户数达535.16万；而以信贷规模计算，中原消费金融公司的在贷余额从2017年的31亿增长至去年底的193亿，连续三年同比增速保持在两位数以上。

而面向外部竞争市场，中原消费金融持续沿着基础性科技创新这一主线进行正确的资源配置，而这一路线也在当下优势尽显。

今年9月份，中国信息通信研究院发布了DevOps标准持续交付第十三批评估结果，中原消费金融新一代消费信贷系统项目顺利通过《研发运营一体化(DevOps)能力成熟度模型》持续交付3级评估。

值得一提的是，中原消费金融是消金行业第一家通过持续交付3级评估的企业。

根据奥纬咨询的报告指出，2019-2023年，我国消费金融市场年增长率约为18.7%，较之过去5年(2014-2018年)27.6%的平均增长速度下调8.9%。

对于消费金融企业而言，如何在行业增速整体放缓的大背景下，推动企业良性发展、并保持增长，已经成为了当下必须面临的挑战。

在36氪看来，在开启数字化转型的那一刻起，中原消费金融已经走上了一条挑战自我，并不断突破自我的道路。

正如其最新价值观一般“用数据说话”，中原金融消费已然在走出一条消费金融企业的范本道路。