“相互宝”关停后网络互助平台推出替代重疾险

来源：今日消费　2022-03-10 10:11:39

近日，随着用户数量曾过亿人的“相互宝”正式关停，曾火极一时的网络互助行业基本落幕。对于消费者而言，如何通过保险产品承接低缴费、高保障的健康保障需求，也成为备受关注的问题。

保险人士建议，在购买健康保险产品时，不仅要关注产品的价格，还要关注产品的长期保障功能和保障水平。此外，作为普惠型补充医疗保险产品，“惠民保”亦提供了选择。

部分平台推出替代重疾险

“近期我隔三差五收到支付宝保障关停的短信，打开链接后是某家商业健康险的替代产品。原先我是相互宝会员，每个月自动扣10元左右，但是现在的替代产品要贵很多。所以涉及到真正购买健康险，我还是要货比三家。”近日，郑州一位曾参与网络互助保险的会员小陈对记者表示。

小陈犹豫的态度也是当前诸多网络互助用户的真实反映。

天风证券报告指出：“考虑到互助计划参与者多为无商保的年轻客群，部分参与者的保障需求将通过传统保险满足，为商保带来增量。”

事实上，在关停互助业务后，部分网络互助平台也选择通过保险升级保障，如基于客户特性，分别推荐1年期或20/30年期重疾险作为替代等。

确保足够保障额度

因可以满足大额医疗费用支出保障需求，近年来，重疾险关注度持续走高。

从保险公司年度理赔报告来看，重疾险依然是保险公司理赔金额的首要支出领域，恶性肿瘤发病率居首位，且呈年轻化趋势。

“跟过去相比，新重疾险产品保障责任增加了不少，对消费者来说，有一定吸引力。”保险人士指出。

同时，消费者还可根据个人或家庭的实际需求，在核心保障的基础上进行个性化配置选择，从而实现专属保障方案的灵活定制。

需要留意的是，在高额医疗费用面前，当前的重疾赔付金额明显不足。

不少保险公司重疾险赔付金额小于15万元，与目前重大疾病治疗和康复费用平均所需额度相比，存在较大缺口。

在合理的预算下，保险人士建议，消费者应先确保足够的保障额度，一般建议重疾保障额度30万元起，50万元为优。然后权衡保障时间和范围的关系，根据风险偏好进行选择。

其中，购买重疾险时可重点关注产品的二次赔付保障。

合理搭配短期健康保险

总体来看，消费者可以通过合理搭配医疗保障、重大疾病保障等健康保险产品，提升个人和家庭应对风险的能力。

其中，对于预算有限的消费者而言，可以优先考虑选择短期健康保险产品，即保险公司向个人销售的保险期间为一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。

具体来看，在购买短期健康保险时，银保监局提示消费者，务必认真阅读“短期健康保险产品投保须知书”和产品条款，尤其是投保人如实告知义务及未如实告知会造成的后果、保险责任及除外责任、保险期间、保险金额、免赔额、赔付比例、等待期、退保约定、保费交纳方式、投保年龄与保费高低具有关联性等情况，一定要结合自身需求和经济能力，做出理性选择。

同时，需严格履行如实告知义务。

投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险公司依法有权解除合同并有可能不承担赔偿或给付保险金责任。保险消费者要如实完整告知健康状况，避免因健康状况告知不准确影响后续理赔等保险合同效力。

需要留意的是，短期健康保险产品不保证续保。消费者在选择健康保险产品时，不仅要关注产品的价格，还要关注产品的长期保障功能和保障水平。

“惠民保”可提供基本保障

此外，作为普惠型补充医疗保险产品，“惠民保”亦提供了选择。

“惠民保”由地方政府牵头、保险公司承保，面向医保参保人员，定位是在医保之后提供二次保障，主要为转移医保内大病大额自负费用的开销而设。

2020年以来，“惠民保”在全国多地全面开花，呈现“井喷”态势。“减轻因罹患重特大疾病带来的风险”，也成为“惠民保”投保者的主要诉求。

以河南版“惠民保”为例，今年由“豫健保”更名为“中原医惠保”，在价格不变的基础上，保险责任也做了相应升级。产品保费最高不超过199元，紧密衔接医保，提供医保内、医保外、特药给付等三重保障。如果治疗用到20种指定目录内恶性肿瘤院外特定药品，没有免赔额，直接报销80%，最高100万元。

业内人士指出，“惠民保”侧重保障因重大疾病导致的高额医疗费用，与一般商业保险比，对被保险人的年龄、职业均无限制，健康条件也要求更宽容，可为部分年龄偏大或收入偏低、无力购买商业保险的人群提供医保外的部分基本保障。

而存在更高保障需求的人群，可通过商业保险提供全面保障。

关键词：网络互助平台替代重疾险健康保险产品互助计划

推荐DIY文章