每日精选：养老投资要趁早的四个理由和两大妙招
对于大部分普通人来说，小时候总觉得压岁钱不够花，上班后总觉得工资不够花，退休后总觉得养老金不够花。一方面，在不同年龄阶段的收入来源是不同的并且是有限的，比如小时候不可能放弃学习去打工，年老退休之后，很难像年轻时拼命工作获取高收入；另一方面，人的消费需求总是层出不穷的，美酒佳肴、名牌服饰、金银珠宝、旅游休闲、医疗保健等等。
像我父母和他们的一些同龄人朋友，作为退休后的老年人，虽然在吃穿住用、子女教育等方面支出减少，但是在看病就医、保健养生、补贴子女结婚安家等方面的支出也不是小数目。再加上他们那一代人（像50后、60后、70后）年轻的时候除了交社保，没有太多的养老投资规划，退休后只能依靠国家发的养老金，在应付各种支出后可能过的是捉襟见肘，想办法在各方面节省。
(资料图)
从他们身上我感受到了养老的巨大压力，因为80年以后的人消费意识逐渐增强，未来的老年生活自然也想过的舒服和宽裕一些，不想让生活质量大幅下降，这就需要更多的资金储备，粗略估算之后，我觉得除了国家发放的养老金之外，得另外储备百万元左右。
通过一段时间的研究，我发现在养老三支柱（社保、企业年金、个人养老金）中，社保覆盖面较广，但领取金额有限；提供年金的企业非常少，覆盖面较窄，自己没有缴纳过。于是寻找一些可以长期稳健投资的方式，比如参加国家现在大力推进的个人养老金制度就成了自己实现百万养老金储备的重要途径，并且得趁早准备，下面就来为大家介绍一下为什么以及具体怎么办、
一、为什么养老投资要趁早？
多年的投资经验告诉我，越早地进行科学合理的养老规划，越早地进行个人养老金投资，能更好的形成本金优势和时间优势。
1、养成良好的消费习惯
对于80后、90后、00后这些新一代年轻人来说，消费意识比较强，对生活的品质要求较高，还可能存在过度消费、超前消费的情况，可以预见将来退休之后的消费水平也可能会维持在较高的水平。早早开始考虑养老问题，意识到不仅要活在当下，也要适当考虑退休后收入减少的问题，能够帮助年轻人养成良好的消费习惯，提高对收入进行合理分配的能力。
2、年龄越大，留给自己的越少
随着年龄增长，个人承担的责任也越多，开销也越大，可用于养老投资的资金会越来越少。一般来说30岁之前，主要是一个人或者两个人，收入相对较高，支出相对较少，每个月结余的资金较多，进行养老投资的能力比较强，但越往后结余的资金越少。
就我现在来讲，已经进入30岁-45岁，上有年迈父母需要照顾，下有孩子教养需要大量支出，房贷、车贷也不少，财务压力骤增，几乎没有多少钱能留给自己；将来进入45岁-50岁，收入高峰已过，更重要的是这个阶段进行养老投资将缺少时间的复利效应，因此非常后悔没有更早的开始养老投资。
3、时间是投资收益最好的积累方式
投资中，复利的威力是巨大的，但需要足够的时间。比如同样是本金20万，年化收益率5%（相对容易达到），如果50岁时开始投资，那么60岁时（投资10年后），只能获得33万；但如果是30岁时开始投资，那么60岁时（投资30年后），就能获得86万，可见提前30年投资获得的收益金额是提前10年的五倍！（注：模拟计算，仅供参考，收益金额为减去本金后）
注：模拟计算，仅供参考
4、年龄越小，投资高收益产品的机会越多
年轻时，尤其是40岁以前，学习能力和风险承受能力较高，投资高风险、高收益的产品比重可以高一些，有望获得比较高的年化收益率，大大加快投资收益的积累速度。
比如公募基金自1998年诞生以来，截至2020年12月底，偏股型基金年化收益平均为17.04%，但波动也比较大，40岁以后进行养老投资时，就不宜过多的配置。（来源：Wind，中国证券投资基金业协会）
二、养老投资想方便，2个妙招请收好
我觉得在养老的三支柱中，个人自主权较大的是个人养老投资部分，但不可控的情况也比较多，很容易随便改变投资计划，比如原打算长期持有基金养老，但看到市场跌跌不休，就想割肉卖出。因此在养老投资中，如果能够设定更多的约束条件，专款专用，会强制自己更好的养成长期投资的习惯，下面就来为大家介绍两种我即将采用或已经开始实行的方法。
1、参与个人养老金投资
目前正在加快落地实施的个人养老金制度，需要开设专门的资金账户，投资阶段不能随意取出，防止投资者频繁操作；每人每年缴纳上限为12000元，可以税前扣除，投资收益不征收个人所得税，减轻个人税收负担。
并且，个人养老金账户可投资的产品有着独特的设计和优惠措施，比如入选的公募基金产品需要创设个人养老金账户专属Y类份额，并提供费率优惠，像首批入选的华夏养老2040三年（代码：017247）和华夏养老2045三年（代码：017248）这两只产品将于近期新增Y类份额，并实施0.45%的管理费和0.1%的托管费（相较于普通份额打对折）。
通过研究，我认为华夏养老2040三年和华夏养老2045三年确实比较适合养老投资。比如两只产品成立以来的年化收益率均超过10%，表现好于沪深300，年化波动率均低于沪深300，说明它们在稳健的基础上，获得了更多的超额收益；均设置了三年持有期，可以约束大家不要在养老投资时随便交易，养成长期投资的习惯；不会有选择困难症，预计2040年退休的就选择华夏养老2040三年，预计2045年退休的就选华夏养老2045三年，基金会自动根据年龄变化调整资产配置，避免让持有人承担不匹配的风险。
来源：Wind，截止2022/11/11
2、坚持长期定投基金
长期定投基金也是进行养老投资的方式之一，操作中只需要简单设定，就能够自动在固定时间、投入固定金额进行基金的购买，细水长流，不会造成太大的资金压力，也不用自己经常看行情，不知不觉中就会为养老积攒一大笔钱。
截止11月11日，我已经连续定投1432天了，可以为大家提供一些实战经验。首先，一开始雄心勃勃，按周定投了20多个基金，每个月需要4000多块，后来发现有点粮草不济，压力山大。于是减少了定投基金数量和金额，感觉压力小了很多，让基金定投成为了一件轻松和愉快的事情。
其次就是行情再不好也要坚持定投，因为这个时候筹码更加便宜，同样的定投金额，获取的基金份额更多，不过需要树立坚定的信心。像今年的调整行情对很多投资者构成了严峻的考验，我在快要动摇的时候，看到了华夏基金的“定投团”活动，很多基金经理们亲自上阵，和投资者一起坚持定投，一起乘风破浪，给了我坚持下去的信心。
注：截止2022/11/11
三、可以随时间增长的不只是皱纹，还有财富
光阴似箭，岁月如梭。随着时间的逝去，皱纹会慢慢爬上额头，但在养老投资中，时间同样是复利积累的重要条件，越早开始优势越大，在年富力强的时候多投入一些，让随时间增长的不只是皱纹，还有财富。
从上面的介绍中，我们也可以发现华夏基金在养老投资方面做了很多努力，成为首批提供个人养老金账户可投资基金的公司之一；在大家信心动摇的时候，挺身而出，一起度过难关；华夏基金作为国内最早成立的“老十家”基金公司之一，是业内的领军企业，所以“养老投资，选华夏基金”在投资者中口口相传就不足为奇了。
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