天天动态:犀识丨金钱、养老与焦虑：关于个人养老金的14条解答
11月份，经历了将近五年的试点，个人养老金实施细则终于出台。但是很多人并不了解，个人养老金意味着什么。
(资料图片仅供参考)
难道今后养老要靠个人了？还是国家出台的利好政策？本篇文章，用最通俗易懂的方式，为您全面解析个人养老金。
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1、个人养老金与社保有什么区别？
通常我们所说的社保养老，是指社保中的基本养老保险，举个例子解释。
你每个月存两个鸡蛋，你所在的公司帮你存四个鸡蛋，退休之后，每个月你都可以领三个鸡蛋，直至去世，这就是基本养老保险。
而个人养老金，相当于你个人每个月额外多存四个鸡蛋，退休之后，你可以把之前存的鸡蛋一起取出来，或者分批取出来。
2、与商业养老保险有什么区别？
商业养老保险，通常指的就是年金险，与个人养老金比较，前者的门槛更高，领取方式也不同，举个例子。
商业养老保险，相当于你每年存200个鸡蛋，一般存满3年或者5年，就可以向外取，每次取多少，取多少年，不同产品略有不同，更为偏向理财属性。
个人养老保险，则是每年存20个鸡蛋，需要到退休年龄才可以取，相比来说，门槛低，而且更趋向于养老用途。
3、个人养老金缴纳有上限吗？
目前个人养老金，年缴费上限为12000元。
这个上限来源于2018年5月份试点的个人税收递延型商业养老保险的上限，目的是能够普惠中低收入阶层。
4、个人养老金享受税收优惠是怎么回事？
根据现行规定，个人养老金实施递延纳税优惠政策。在缴费环节，个人向个人养老金资金账户的缴费，按照 12000 元 / 年的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除。
但是在领取环节，个人领取的个人养老金，不并入综合所得，单独按照 3% 的税率计算缴纳个人所得税。
也就是说，如果月收入低于5000元，未达到个税起征点，反而要在退休时候纳税3%，因此从享受税收优惠角度，参加没有好处。
如果当期个税税率高于3%，参加个人养老金就具有税收减免效果，当前收入对应的个税税率越高，则减税效果越明显。
5、个人养老金投资收益要交税吗？
个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个人所得税。
6、个人养老金的钱可以随便用吗？
个人养老金的钱，在达到退休年龄或达到规定领取条件外，不能提前支取。但是可以根据偏好，购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品。
需要注意的是，养老类理财产品一般最短投资周期是5年，因此购买养老投资产品，应长期持有，避免频繁赎回。
如未购买金融产品，按照活期存款计息。
7、购买理财产品有什么优势吗？
目前首批7款个人养老金保险产品，都是专属商业养老保险，优势在于提供保底收益率，而且产品期限可以为终身。
换句话说，进入个人养老金制度内的产品，它的收益率、稳定性、质量可靠性，要优于个人养老金制度外的。
此外，按照目前各家机构披露信息看，个人养老金可投的公募基金，管理费和托管费普遍实施5折优惠，同时不收销售服务费、豁免申购费和部分赎回费。
8、如何开立个人养老金账户？
参加个人养老金，需要开通个人养老金账户和个人养老金资金账户。
参加人参加个人养老金，应当通过全国统一线上服务入口（国家社会保险公共服务平台、全国人力资源和社会保障政务服务平台、电子社保卡、掌上12333App等）或者经银保监会确定的商业银行，在信息平台开立个人养老金账户。
之后，个人养老金的参加人选择一家符合规定的商业银行，开立或者指定本人唯一的个人养老金资金账户。该个人养老金资金账户与个人养老金账户绑定。
参加人通过商业银行渠道，可以一次性开立这两个账户。
9、开了个人养老金账户，还能换银行吗？
参加人可以在不同商业银行之间变更其个人养老金资金账户。
参加人办理个人养老金资金账户变更时，应向原商业银行提出，经信息平台确认后，在新商业银行开立新的个人养老金资金账户。
10、哪些人可以参加个人养老金？参加有什么要求吗？
个人养老金的参加人，应当是在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者。
但对于基本养老保险的参加年限，目前没有限制。
11、个人养老金如何缴费？可以中断吗？
参加人可在自然年度内按月、分次或者按年度自愿缴费。
目前，缴纳个人养老金额度上限为12000元/年。根据招商银行信息，可以根据意愿中断缴费。
12、个人养老金如何领取？
个人养老金资金账户封闭运行，参加人达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居或符合国家规定的其他情形的，可以按月、分次或者一次性领取个人养老金。
参加人领取个人养老金时，商业银行通过信息平台检验参加人的领取资格，按照参加人选定的领取方式，完成个人所得税代扣后，将资金划转至参加人本人社会保障卡银行账户。
13、个人养老金能继承吗？
参加人身故的，其个人养老金资金账户内的资产可以继承。
基本养老保险个人账户内的资产，也可以继承，但是统筹账户内的资产，不可以继承。
14、什么样的人适合交个人养老金？
个人养老金制度，是在目前人口老龄化情况下，对个人储备养老资金的制度性安排，如果是月光族、存不下钱，可以通过个人养老金能强制储蓄。
个人养老金最大的优惠是可以延税，收入在6万以下的人群，根据自身情况酌情选择参不参与。收入尚可，希望做好养老资金专项管理的人群，建议参加，能够适当抵扣个人所得税，同时为养老储备一笔稳定的资金。
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