全球快看点丨车企入局新能源保险行业,“代理”直指后市场蓝海

去年年底,新能源汽车商业保险专属条款(以下简称新能源车险)正式落地,三电系统、自燃风险等均得到专门保障,但保费大涨也引来不少车主吐槽。根据中国银保信数据显示,新能源车保费比传统燃油车平均高出21%,其中一个重要因素是保险赔付率高,新能源车核心动力系统损毁率是燃油车的3倍。

虽然消费者对新能源车险的评价褒贬不一,但不少车企看好更加定制化的新能源车险的发展,汽车制造商入局保险业也掀起了一个小高潮。继蔚来、理想、比亚迪之后,宝马成为今年第四家设立(收购)保险中介公司的汽车制造商。为何车企如此热衷保险行业,入局面临怎样的挑战?又会给车险市场和消费者带来怎样的影响?


【资料图】

新能源车险的“三高”

根据中国银保信发布的数据显示,2016年至2020年上半年,新能源车整体出险频率高于非新能源车3.6%,家用新能源车的出险率高于非新能源车9.3%,家用新能源车平均单车赔付金额也高出非新能源汽车2.7%。

这意味着,新能源车比燃油车出险率、赔付率等更高是不争的事实。在2021年12月之前,新能源汽车没有专属车险,和燃油车共用同一车险条款。但是,新能源汽车与燃油车差别很大,两者相同的部件只有行驶系统、转向与制动系统、车身与附属系统,而不同的部件却非常多,如新能源汽车新增了电动项、智能项和网联项。因此,燃油车保险很难套用到新能源汽车上,单在电动项上,就有电池等配件不在传统车险的保障范围内。

有保险公司车险业务部相关人士对车市睿见表示,“新能源车保费上涨主要是由于新能源车出险率和赔付率太高了,维修成本也在不断上涨,导致车险价格相对走高,若想降低车险费用,必须从这几个指标作出有效调控。”

另外,随着汽车智能化进程加快,越来越多的传感器“上车”,导致新能源车容易碰撞的部位传感器多,维修易损部位的成本也相对较高。此前有车主表示,小鹏P5发生剐蹭事故后前保险杠激光雷达受损,单颗激光雷达维修价格加工时费超过9000元。加之零部件成本没有摊薄,尤其是新势力零整比相对较高,以及新能源车与燃油车相比的驾驶差异容易导致事故发生,这些因素都导致维修成本和频次的上升。

图片来源:网络

还有保险行业相关人士对车市睿见谈到,保险公司在新能源车维修成本方面的主导权相当有限,车企“话事”的情况较多,导致成本难以降低。“传统燃油车主要依靠机械维修,但新能源车尤其是维修工人,需要涉及电气电路、程序乃至电化学等方面,人员急缺也导致了维修成本的居高不下。“保险公司在新能源车上一直亏钱”,上述人士对车市睿见抱怨。“从保险公司角度看,车险经营者并非不想降保费,而是不能降,毕竟风险和赔付成本没留给降费足够的空间。”

保险带来的后市场蓝海

乘联会秘书长崔东树向车市睿见表示,新能源车保险的推出是很好的事情,但成本增加偏高,可能新能源车省下的油钱要去交保险,导致新能源车似乎不划算,形成买得起用不起的现象,不利于新能源车推广。因此车企要建立自己的保险品种,这也是车企入局保险行业的原因所在。

车企从事保险,可利用汽车上的车联网设备,收集车主的行车驾驶习惯和驾驶记录,来判断车主的驾驶风格,制定更有针对性的保险套餐,也就是UBI保险。驾驶习惯好的车主来年可以获得更低价的保单,相反若是事故多发、驾驶习惯不好的,则保费提高。对比来看,传统车险可获得的数据相对并不精细,只能根据事故事发后来提高保费。崔东树也表示,鼓励整车企业建立自身数据支持的保险品种,即类似于UBI的保险产品。

图片来源:人保财险

不过值得注意的是,从目前已经入局的特斯拉、理想、蔚来、小鹏、比亚迪等车企来看,即便是入局保险行业,也更多的是采用“代理”“经纪”模式,并不是很多消费者想象中的直接“卖保险”。

其主体依旧是背靠传统保险公司,受被保险人委托,代办保险业务。而相对不同的则是,车企可以与保险公司进行协商,对用户进行整体的规划,为投保人拟订更适合本车企或具体某款车型的投保方案,也即是UBI车险的雏形。

这样的方式相对于新能源汽车专属保险来说,有着更强的针对性。由于车企掌握着自身大数据,能够做到按人、按车、按公里数乃至按天来个性化收取保费,对不经常用车、行驶里程较少车主及驾驶行为良好的司机进行保费优惠,对驾驶风格激进的车主提前进行驾驶习惯改善、风险防范。并且车企对本品牌产品更加了解,也能够提前预测车会出问题的地方,相对而言会比传统险企更具专业优势。

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与此同时,艾瑞咨询在《中国新能源车险生态共建白皮书》中也指出,车险作为消费者购车后接触到的第一个服务类产品,其刚需属性及粘性使得它可以作为服务车主的入口。车企可以将车险作为服务抓手,开拓更多高利润的车后生态服务体系。

来自中汽协的数据显示,今年1-10月,新能源汽车产销分别完成548.5万辆和528.0万辆,同比均增长1.1倍,预计今年将达到650万辆高峰。业内人士认为,随着新能源汽车的发展,直销模式将逐渐取代传统汽车经销模式,这为车企销售车险提供了便利。而车企“掌控”了车险,有助于企业走向汽车的全生命周期管理,步入更广阔的新能源汽车后市场服务蓝海。

关键词: 新能源车 保险公司 能源汽车

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