首发:文文大保贝儿
大家好,我是文文大保贝儿,你的脚后跟部保险博主。
(相关资料图)
我真的是怀着非常复杂的心情,写下了今天文章的标题。
想写点儿实话,又怕被中国平安起诉。
很怕因为写了点实实在在的东西,就被人扣上“诋毁”、“诽谤”的帽子。
敢出产品为啥就不敢让人说呢?我不理解。
思前想后,还是写一下吧。
保险行业总是需要一些敢真正说实话的人,那我真的非常希望,这个敢于说实话、说真话的人,就是我。
(ps:本文中产品利益演示配图,均来源于中国平安代理人出具的官方计划书,在此特别感谢我不愿意透露姓名的平安代理人小伙伴)
01
上个星期开始,就陆续有小伙伴拿着中国平安2023年的开门红产品,来问我了。
产品形态怎么样?真实收益如何?是否值得购买?——我想,看这篇文章的你,一定也有同样的疑问。
中国平安2023年的开门红产品,总共有三款。
分别是:盛世金越尊享2023、财富养老23、御享财富2023。
其中,盛世金越尊享2023是增额终身寿险,财富养老23是养老保险,御享财富2023是短期理财险。
下面我们来分别说下这三款产品。
02
盛世金越尊享2023
盛世金越尊享2023是增额终身寿险产品,投保年龄为出生满28天到75周岁,保费支持趸交/3年/5年/10/15/20年交,保障至终身。
关于“增额终身寿险”很多小伙伴应该都不陌生了,本质上来说,这就是一个保障到终身的寿险产品。
增额终身寿的“增额”就意味着,这个产品的现金价值,会以一定速度稳定上涨。
现金价值涨到了多少钱,就意味着我们的保费已经增值到了多少钱,也就意味着我们能拿到多少钱。
在增值过程中,只要有需要,随时都能把现金价值拿出来花。
盛世金越尊享2023的年度有效保额按照3.5%递增,还支持保单贷款、自动垫付和减额交清等增值服务。
产品形态本身,是没什么问题的。
那么,盛世金越尊享2023的收益怎么样?
我们以10岁的隔壁小王为例,按照年交10万,连续交3年来看:
疾病、意外保障678.47万,看着挺多啊是不是?
但是大家注意了,并不是投保后马上就拥有这么多保障的,“最高678.47万”,要在隔壁小王105岁的时候才能实现。
而且中间不能取钱,否则是达不到这么多的。
现金价值变化如下:
隔壁小王20岁时,现金价值36.4万,是已交保费的1.2倍;
40岁时,现金价值72.5万,是已交保费的2.41倍;
50岁时,现金价值102.3万,是已交保费的3.41倍;
持有时间越长,现金价值越高,收益率也越高。
70岁时,现金价值203万,是已交保费的6.76倍,IRR(内部收益率)达到了3.299%。
这个现金价值,如果和市面上同类增额终身寿险相比,不算高;
回本速度方面,盛世金越尊享2023表现也平平;
减保上还有限制,灵活性上也差了一些。
但是,这毕竟是中国平安的产品,为了“中国平安”四个字带给我们的安全感,忍受他的增额终身寿产品的收益低一点,行不行?
我觉得当然行啊,完全没毛病。
03
财富养老23
财富养老23则是一款典型的养老保险产品,专门为中老年人设计。
缴费期限上,主要有趸交、3年和5年交,保障期限上,可以选择“保10年”或者“保15年”,养老金开始的领取时间为男性60岁,女性55岁——
从这个保障期限和领取年龄,大家应该可以看出来,这款产品,适合即将退休到80岁的人群投保。
实际上,财富养老23男性的起投年龄就是57岁,女性是52岁,都是接近退休的年龄。
按照缴费期限不同,每年可以领到的养老金也不同:
趸交每年可以领取8%的年交保费,3年交可以领取20%的年交保费,5年交可以领取25%的年交保费。
除了可以领取养老金,财富养老23也有满期保险金和身故责任,在保障届满时,可以一次性的返还满期时合同的基本保额,这一部分就相当于利息了。
同时,也能附加万能账户。
以60岁的隔壁王奶奶为例,按照年交10万,连续交3年,保险期10年来看:
3年交每年领取20%年交保费,那就是10万*20%=2万。
隔壁王奶奶从61岁开始,一直到69岁,每年都能领取2万元年金,合计领取18万元;
等到隔壁王奶奶70岁时,可以一次性领取满期保险金155062.8元。
算下来,60岁-69岁,被保人一共领取了335062.8元,比总保费30万多出了35062.8元。
IRR1.70%,还可以,比让人坑了、买了一堆没用的保健品,强太多啦。
那如果这笔年金不领取的话,放进万能账户里又能继续增值,这样的话收益率又会高出不少。
但是这个产品本身就是给中老年人规划养老金用了,那领了养老金还不花,再存进万能账户,干啥呢?
这不是本末倒置了么?
04
御享财富2023
据说这个是中国平安“开门红”的主推款,既然是主推款,应该很厉害吧?
平安御享财富2023是一款短期理财险产品,保障期间为8年,最高75岁的人也可以投保。
产品形态就是线下年金险非常常见的“短期年金+万能账户”:
年金的钱可以进入账户二次增值,如有自有资金也可以自由放进账户做二次增值。
作为一款“短期年金”,平安御享财富2023的领取是这样的:
第5-7个保单年度开始领取生存保险金,3年交每年领取首年保费的60%,5年缴费则领取首年保费的100%。
保障期满后,也就是保单的第八年,被保人依旧生存,就能获得100%基本保险金额的生存保险金。
这些年金如果不领取,就可以进入万能账户进行复利计息;
但是如果领取了、花掉了,那万能账户里就没有钱了。
这个产品收益怎么样呢?
以30岁的隔壁老王为例,每年存10万,连续存3年:
第5-7年每年领取年金60000元,第8年满期年金153590元,年化收益大约是1.81%。
这个收益吧,咋说呢,跟存银行差不多,比2022年入市炒股买基金强太多了。
起码是正收益啊。
赚的再少也是赚钱,也比亏钱强,强太多了!
05
关于平安的万能账户
当然你会说,这个产品有万能账户啊,目前结算4.8%呢!
确实,确实如此。
不过比较让我费解的是,9月份结算还是4.7%:
10月份就变成4.8%了:
而且再往前看,万能账户不到一年的时间一路从5%往下掉:
很难不让人怀疑,10月份突然结算又变高的这个万能账户,是否肩负着某种神圣的使命?
但愿是我以小人之心度君子之腹了。
不过,我们可以想一想,5年后这个万能账户的结算又会是多少呢?
万能险有一个不成文的“规律”,也是容易出现销售误导的地方:
在刚开始推出来的前几年,它肩负着保险公司出业绩的使命,因此实际结算利率会很高,一般会去到4.5%以上;
然后随着时间推移,万能账户的结算利率慢慢会下降。
而且,平安的这个万能账户的保底可是1.75%,全行业最低啊。
如果你要说,中国平安大公司、有钱、肯定能维持住现在这个万能的结算利率的。
——这两年抄底中国平安股票的人,也是这么想的。
你觉得这个万能账户结算可以一直维持到4.7%,目前来说,真的就是你的一厢情愿啊。
如果万能账户的结算,真的可以一直稳定在4.7%,持有10年的花,年化大概是2.80%,持有20年是3.8%,持有30年是4.11%,其实也是很不错了。
但未来4.7%的结算利率,是否能够长期稳定的持续下去,还是昙花一现就迅速下降,那就看你对中国平安未来的信心了。
而且,万能账户的资金进出、日常管理,还都要收费:
本就不多的收益,或许还会因此雪上加霜。
千言万语一句话:
万能险当前诱人的结算利率能持续多久,我们要理性看待,不能抱过高期望。
反正万能账户写进合同里的保底利率,只有1.75%。
06
三款开门红产品怎么选?
想要追求短期理财,财富养老23和平安御享财富2023都可以选择。
不过两者年龄限制不同,前者适合退休后老人投保,后者年轻人也能投。
如果追求长期理财,那么盛世金越尊享2023更适合你,收益稳定,能够实现长期增值,后期收益更高。
市面上有比他们更好的保险产品吗?
这个我没办法说,说多了可能下个被起诉的就是我了。
只能说,单就收益来说,市面上确实是有比盛世金越尊享2023、御享财富2023、财富养老23更好的选择。
有就是有,这个我没办法说没有,我不能说假话。
(狗头保命啊,千万不要起诉我啊,我的平安爸爸,求你了)
但“收益”不应该是我们选择一款产品的唯一标准。
我只是觉得,保险产品不是“非黑即白”的,也没有“最好”、“最差”的说法,适合自己才是最重要的。
我知道很多朋友,就只认识两家保险公司,一家是中国平安,一家是中国人寿。
其他的保险公司,他也没听说过,他也不放心。
那这样的话,要不你就买中国平安的保险产品好了,真的也没啥。
买保险就是为了让自己安心,没必要因为别人说什么就动摇、改变自己的想法。
如果你买了一个保险产品,只是因为听别人说,产品不错,买回去之后每天提心吊胆的,怕保险公司倒闭、怕保险公司破产、怕保险公司不给钱......
让你不放心的保险,那就别买了,没必要天天让自己紧张兮兮的,真的。
买保险,就是要买个让你真的觉得放心、安心的产品,这个是最重要的。
至于收益相比其他产品来说,确实是低了一点——可是,你得到了“中国平安”四个大字给你的安全感啊,还不值得这点子收益了?
做人呐,不能既要、又要、还要。
你说对不对?
文文大保贝儿这里的所有保险产品,在投保之后,邮箱里都会收到电子合同。
大家可以拨保险官方电话,进行信息查询并验证保单真伪。
关键词: 御享财富+盛世金越尊享中国平安2023年开门红产品全面