热点！什么是保险产品的性价比？
无论是在买保险，还是买其它商品，性价比似乎是很多人选择产品的主要依据。
(相关资料图)
那么在保险产品中，性价比的具象表现和内在本质是什么呢？在选择产品时，应当选择性价比榜首的产品吗？本文一一分享。
性价比是什么？
性价比是“性”与“价”的比值。
所谓的“性”，是衡量产品能否满足客户的长期保障诉求，即保障要持久、全面、保额分配得当。
所谓的“价”，自然是保费。
保费可以分为风险保障的成本、非风险保障的成本（例如健康管理费用、体检费用等赔付概率100%的责任）、其它成本（运营、佣金等）。
性价比的本质，就是让产品反映客户利益的同时，在保费上让利给客户。
为什么没有公司提供全系列的性价比产品？
一是提供不起。
二是没必要提供——哪家保险公司是靠所谓的“保费低、保障全”的产品，在市场竞争中取胜的？
性价比这个概念，在一定程度上，有些“不切实际”。
例如当一款产品向客户提供的保障足够多时，它的风险保障成本必然是高的。
产品的佣金成本，最低的就是在自营平台网销，但这样无法吸引到足够多的客户，使得单位运营成本居高不下。
若借助于中介呢？
对于保险公司而言，经纪公司的成本有时还要高于自家代理人的成本，而有代理人队伍的保险公司，又没有几家。
保险公司如果敢降低佣金，那么它一定要面临产品无人问津的现实。
专属商业养老保险就是这样的。它是完全在保险公司自营互联网平台销售，代理人如果销售它，可以获得奖励、而非佣金。在费用、产品机制上，对客户做了极大的让步，但六家头部公司折腾一年，也就收了24亿左右的保费——深圳一家头部保司的开门红，都比这多。
很多人都不知道这类产品。
最后，客户对性价比的要求，还有“长期保障”呢。
保险公司一定要赚钱，只有这样，才能提供长期服务。
这样的逻辑有些奇怪：只有让保险公司赚更多你的钱，它才有能力提供性价比产品。
如果一家公司，专门提供性价比产品，或者我就赚5%，那么它的内心在想什么呢？
1·、用一类产品打个知名度，吸引一波客户，再想办法用其它产品找补利润。不然股东再怎么增资，也扛不住。
2、表面上是性价比产品，实际上添加了很多极难触发的责任，即这是“假的性价比”。（例如第三次、第四次重疾保险金责任）
3、在运营成本上做了手脚（影响投保理赔体验。别人可以自动理赔、专人30min内到场，而这家保险公司却要在一个糟糕的系统上手动录入理赔材料。这个过程类似于排队去上海华山医院普通病房VS某院国际部）
佣金成本做不了手脚的，保险公司给不了中介那么多佣金，中介不会推这款产品的。
4、其它坏坏的目的（有的保险公司背后的母公司，将保司作为“吸金”工具，千方百计吸收保费之后，将其用于地产等）。
对于前三种目的，都决定着单家保险公司只能在一类产品上做到极致的性价比。
对于后一种，存在过，也被查处过，现在发生的可能性不大了。
应当选择性价比“榜单”上的产品吗？
看到这类榜单后，希望消费者能在第一时间内心存质疑，并有这个想法：这个榜单排列的标准是什么？
然后用一个客观的视角看待它，不能唯榜单论。
例如含身故责任的终身重疾险。如果以“总保额/总保费”作为排列的标准，那么那些提供“第二/三/四/……次重疾/中症/轻症保险金”的产品，在排名上一定不会差。因为这些责任的保额一般是基本保额的1.1-2倍，而它背后的“风险保障成本”，却是十分地低，远远低于“第一次重疾/中症/轻症保险金”的风险保障成本。
那么应该在榜单里面选择产品吗？
可以参考，但不建议作为唯一依据。
保险公司提供这么多产品，一一看下来，头自然会晕掉的，那么将榜单作为一个凭证也是很不错的。但除了榜单之外，为各位提供以下几个小tips，可以辅助参考。
1、医疗险：住院责任都会保障的，那么看免赔额高低、是否提供门诊责任。这两个虽然都会大幅提高保费（保守估计提高1倍），但保障会很全面。
2、重疾险：上述有了，首次赔付的保险金等。
3、终身寿险：自然身故保额的多少。别看意外身故的保额，太虚了。
4、增额终身寿：初始保额、增长率。
……
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