李璞·家庭财富管理-通过事件管理规避风险
葫芦娃读书笔记原创第50篇
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背景介绍
【资料图】
本次分享的内容是通过得到课程《李璞·家庭财富管理》的学习，整理出来的读书笔记。
《李璞·家庭财富管理》这是一套专业的家庭财富管理认知体系，帮你破除误区避开坑；是一份长周期的家庭大事财务规划方案，用合理的方式应对结婚、疾病、买房、生娃、养老等人生大事；是一套友好的财富管理工具实操指南。轻松理解存款、房产、国债、基金、股票等财富工具的应用范围和配置方法
作者是李璞。李璞是特许金融分析师，太平人寿前高管。他有着非常扎实的专业知识，实操经验丰富，十余年来服务过上百个高净值家庭，为他们提供金融和财富管理服务
引入
一个人一生中能挣钱的时间，从20多岁大学毕业进入社会，到60多岁退休，工作时间可能有40年。但是请注意，这当中积累财富的高峰期，可能就只是30到45岁这15年。
理财可以分成两种，个人理财和家庭财富管理。一般个人理财是为了赚钱，这一波赚着钱了就算成功，而家庭财富管理，是要保障好一家人的人生事件。家庭管理的本质，事件管理。
通过投资赚大钱，对于咱们普通人来说很难实现。大多数人最应该了解的，是怎么规避风险、不吃大亏，保护好自己的辛苦钱。
接下来，我们从3个问题入手，跟大家一起学习如何做好家庭的事件管理。
一、如何让自己的财富远离风险？
首先，千万别小看工资。对于理财来说，最重要的就是稳定的劳动收入。别想通过几十块几百块就实现经济独立财富自由，当你只有几十块几百块的时候，投资自己可能是最好的选择。
其次，不要混淆资质。我国对投资者是有严格的区分的，投资者可以分为三类，专业投资者，合格投资者和普通投资者。
专业投资者，主要是指有一定金融资质的金融机构。比如银行、证券公司、期货公司等，他们可以投资外汇产品、大宗商品。
合格投资者。资产要达到一定规模。比如，家庭金融净资产不低于300万元，或者近3年本人平均收入不低于40万元。而且，还要有一定的投资经验，比如投资于单只固定收益类产品的金额不低于30万元等等。
普通投资者，也就是我们说的散户。绝大多数人都属于这一类。普通投资者可以选择的投资工具，就是我们熟悉的那些，银行储蓄、银行理财、股票、保险、基金、房产等。记住，只有这几类，除了这几类，其他的很有可能是骗局。
最后，明确了自己的投资资质后，还有一个心态上需要调整，就是别指望暴富。具体来说，就是要通过合规的渠道，购买合法的产品，收获合理的收益。
选择合规的渠道和合法的产品，即要求我们在选择产品的时候，要关注产品是否符合中国证券监督管理委员会和中国银行保险监督管理委员会的监管。
理财收益不是越高越好么？为什么收也要在合理范围呢？
首先，我们要了解金融产品产生的原因，我们之所以能买到各种投资品，是因为有一些企业或者项目需要融资、借钱。
对于要融资的人来说，首选肯定是找银行，因为贷款利息最低。如果本身条件不够好，才会向机构和社会融资，这样一来，融资成本一定会上升，所以才会宣称有更高的收益来吸引投资者。
之所以承诺高收益，是因为项目条件不够好，风险太大，向银行借不到钱，这才需要向外融资。这就是为什么“收益越高风险越大”。
不合理的高收益意味着不合理的高风险。
评判收益是否合理，有几个参考标准：
无风险利率：一年期国债的收益率，国债利率可以说就是无风险利率
准无风险收益率：银保监会允许保险公司发行普通型养老年金和长期年金产品的最高预定利率，2019年是3.5%。所有投资中，保险公司的投资渠道最广、投资限制最严，它们托管的多是医药费和养老金，需要保证长期安全。
LPR：银行贷款利率是所有机构贷款中利率最低的。2021年12月发布的是3.8%。如果一个项目的收益率在3.8%以内，说明它能以较低的利率借到钱，它的资质不会差。
GDP增速：如果一个产品的收益率超过了国家平均增⻓⽔平，你就要提高警惕了。2019年GDP较上一年增长了6.1%
⾼利贷的标准红线：15.4%
二、什么才是好的家庭财富管理？
好的家庭财务管理，不是赚到更多的钱、拿在手里，而是提前做出规划，把家里大大小小的目标事件解决好。转变一下思路——从关注财务转换到关注事务。
具体的做法可以如下：
首先，弄清楚自己家庭的目标事件有哪些 。所有需要我们花钱的事情，都可以当作目标事件。事件可以分为刚性事件和柔性事件。
刚性事件，也就是那些你一定要面对的事情，这笔钱你无论如何必须得花，比如一日三餐、租房的房租、每月的房贷。
柔性事件，就是那些你不完成也没什么大问题的事情，比如买个大牌包，出门旅游一趟，这种钱你咬咬牙，也可以不花。
其次，根据具体情况确定恰当的策略。
（1）我有多少资源？你需要看看自己能拿出多少本金，来为目标事件进行财务规划。
（2）我的投资周期有多久？也就是说，我有多长时间去做规划？
（3）我和我的目标能承受多大的风险？要在自己可以承受的风险范围内选择工具。如果盲目追求高收益而忽视风险，很有可能血本无归。
最后，选择合适的理财工具。
所有的工具，不管被包装成什么样子，都符合“不可能三角理论”，安全性、收益性和流动性，三者最多只能得其二。比如，银行存款很安全，流动性也很高，但收益比较低。股票收益可能很高，流动性也不错，但是不安全、风险比较大。
三、怎么给人生大事排序 ？
一的一生中，有很多大事件。普通人的人生大事可能主要包含有结婚、买房、子女教育、父母的养老和医疗，还有自己的养老等等。
人生这么多的大事件，该如何排序呢？
这里有一个核心原则，先保证自己的日常开支不受影响，再根据自己的人生阶段去安排即将发生的大事。
保障自己一家人的日常开支，可以建好一个账户，里面存有你家3-6个月的日常开支，保证可以随时取。这笔钱能让我们在遇到意外的时候基本生活不受影响。
日常开支账户注意点：
（1）这笔钱轻易不能动。
（2）这笔钱多少不是固定的，要根据自己的家庭支出情况动态调整。
家庭支出有保障后，要对家庭的人生大事进行排序。医疗费用>买房>父母和自己养老金＞孩子的大学教育金。
家庭大事排序重点：
（1）医疗应该放在首位，身体是革命的本钱。另一方面，你不能预计疾病在何时发生，要随时为他做好准备。
（2），养老比教育要优先。因为养老是生存问题，而教育是发展问题。而且换个角度思考，教育比养老更容易调动外部资金。
最后还有一个提醒，规划要有边界 。
父母和孩子两条线是并行的，每个人都应该先对自己的那条事件线负责任。
如果父母已经完成了自己那条线上的事情，还有额外的精力和资金，再来考虑帮助孩子完成他的责任。
祝愿大家都能管理好家庭的大事件～
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